建行临时开通数字货币钱包，DC/EP普及指日可待？

8月29日14:00左右，建行手机APP为普通用户开通央行数字人民币DC/EP账户。虽然数字货币钱包功能在一个多小时后就被关闭了，但这却引发了关于央行数字货币的热议。

“建行测试很可能为商务部试点铺路，也标志着央行数字货币正在为大规模落地做准备。” 29日，他告诉联新。

“建行数字货币钱包的推出，是中国数字货币进入实用阶段的重要里程碑。这使中国成为世界上第一个真正发行央行数字货币的大国。” 8月30日，金融科技公司Prime Number Starkey CEO邓科告诉联新。

普通用户测试意义重大

“这么多省市开放普通用户测试，意义重大。”孟晓峰说。

8月29日，建设银行手机APPDC/EP上线部分区域测试，覆盖大量区域。目前已知包括江苏苏州、广东深圳、河北石家庄、上海、云南文山、浙江诸暨、安徽芜湖、河南郑州、山西临汾、南通江苏省、广东省广州市、河北省唐山市等地。

“我的银行卡是石家庄的，我和朋友在建行APP里开了一个数字货币钱包，使用了充值、扫码转账等功能，这次是普通用户自己开的钱包。二——一流的钱包，如果你打开一流的钱包，你需要去银行柜台。”孟晓峰说。

《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》（以下简称《服务协议》）显示，建行数字人民币钱包已对用户账户进行分类，并按不同限额处理。开通的认证要求也不同。

（受访者提供的图片）

上述《服务协议》称，为不断完善数字人民币钱包服务，建行有权定期或不定期对数字人民币钱包系统进行维护、升级和改造。建行有权按照公布的数字人民币钱包个人客户服务收费项目和标准，从用户在建行开立的数字人民币钱包或银行账户中扣除相关费用。

同时数字货币开户要收费吗，为保障用户资金安全，建行有权根据客户类型、身份认证措施、交易风险等不同因素，制定不同的安全政策。此外，中国建设银行可能因主管部门要求等紧急情况，停止数字钱包服务并启动数字钱包退出操作。

建行数字人民币钱包的推出，进一步提升了外界对央行数字货币的期待。 “建行的测试很可能为商务部的试点铺路，也标志着央行数字货币正在为大规模落地做准备。”孟晓峰说。

邓科认为，中国数字货币研发一直处于稳步推进阶段，进展非常迅速，而建行数字货币钱包的推出是中国数字货币进入实用阶段的重要里程碑。数字货币开始真正进入大众视野，证明我国数字货币体系建设体系的建设和验证已经取得阶段性成果，应该很快就会走向实用领域。

“这使中国成为世界上第一个大国真正发行央行数字货币的案例，对世界上所有其他正在开发和测试数字货币的国家都有重要的借鉴作用，也标志着在新兴的数字货币领域，中国再次弯道超车数字货币开户要收费吗，走在了世界前列。”邓克说。

采用两层操作系统

在孟晓峰的理解中，DC/EP是企业和用户抵押的网银中的电子货币EP，而获得数字货币DC主要是为了替代目前的纸币。 “我们都知道，当现金从银行取出时，国家知道是谁拿走了。但当我去超市和菜市场消费现金时，这些商家不需要知道我是谁。”

“DC/EP的结构上，对商业机构是匿名的，只有央行才能查询实名信息。”追梦基金合伙人于波认为，DC/EP的功能和属性与纸币完全一样，只是形式是数字的。“我们对它的定义翻译为‘具有价值特征的数字支付工具’ 。”

邓克认为，央行数字货币具有非常强大的支付来源和支付趋势的终极能力。 “通过数字货币DC/EP，中国人民银行可以追踪每一美元的真实流向。但这些流动信息是由银行管理的。中国人民银行主导的中国银行系统可以有效保护客户隐私不受侵害。”被滥用。这些支付信息的流动只有中国人民银行建立的银行风控系统才能看到和识别，普通人是看不到他人支付信息的。”

中国银行原副行长、深圳海王集团首席经济学家王永利认为，本着积极创新、趋利避害的原则，央行数字货币设计方案的选择可能是：形成“数字货币账户”为全社会在中央银行，形成中央银行的“数字货币”。金融机构中的“基础账户”和“业务账户”并存，维护着数字货币的“双操作系统”。

王永利认为，这是数字货币的载体，是各业务信息的多重传输（包括收付双方、其存款银行、央行之间的信息传输），将开源央行的数字货币。系统的设计与维护，以及数据验证与核算处理、数据存储（包括全社会数字货币收付数据及相关信息，规模将极大）、安全管理等方面均已提出更高的要求。

孟晓峰介绍，央行数字货币采用主链和平行链两层运行结构。央行主链存储所有数据，操作将在各商业银行的平行链上进行。 “相应地，平行链分散了主链的计算负载；同时更加稳定，智能合约在平行链上执行，不会影响主链，从而使区块链更加安全。”

DC /EP将与第三方支付公司形成有效竞争

“建行向普通用户开立DC/EP账户，影响很大。对于国内市场，商业银行在技术上会受到影响。”于波8月29日告诉联新。P2P支付是其中之一数字货币的最大特点。去掉支付中间环节后，可能会颠覆目前商业银行和金融机构在支付路径上的竞争格局。

“央行数字货币正式推出后，商业银行的职能和作用将发生变化。在传统金融体系中，商业银行只需向央行支付10%的准备金，但可以发行100%的储备金。信用货币。DC/EP需要100%的准备金，相当于去掉金融机构十倍的杠杆。”孟晓峰说。

孟晓峰认为，未来商业银行将与支付宝、微信同在一个阵营。 “第三方支付机构必须向央行缴纳100%的准备金。通过DC/EP对比，我们知道微信、支付宝、商业银行未来‘赚钱’的时代已经结束。”

“中国人民银行数字货币是支付汇款方向的一次新技术革命，可以为商业银行带来更多商机。”邓科认为，过去十年，中国的小微支付主要由第三方支付公司做，比如支付宝、微信支付完成，银行在第三方小微支付领域没有优势随着央行数字货币的推出，商业银行支付有望通过央行数字货币获得新技术，重启小微支付市场的有效竞争。 “这将有助于打破目前中国支付市场的垄断格局，引入更多的市场参与者，最终推动支付市场更加良性的发展。”

邓克也坦言：“当然，商业银行银行的小微支付能力能否超越第三方支付公司，最终取决于银行能否利用新技术为客户提供良好的服务并取得商业上的成功。”

“DC/EP毕竟还是依附于传统金融账户体系，传统基础货币的发行更多地依赖于美元外汇储备。央行的数字货币还有很长的路要走。”孟晓峰说。

8月29日16:00左右，建行数字人民币钱包功能已下线。搜索“数字货币”，页面显示“该功能对外服务暂不对外开放，敬请期待”。建行电话客服表示，数字人民币功能仍处于研发和测试阶段。开启的数字货币钱包会被系统自动注销。如果钱包里有余额，最迟会在8月30日24:00之前退回到绑定的账户。 .